Pentru a fi aprobat, un dosar de credit ar trebui sa contina cel putin urmatoarele documente:
adeverinta de venit tip, in functie de banca aleasa;
copie carte de munca/contract de munca semnat si stampilat “Conform cu originalul” de catre angajator;
copie BI/CI;
cerere de credit si dupa caz contract de credit;
factura de utilitati
Aditional celor de mai sus, un dosar de credit garantat cu garantie reala/ipoteca ar trebui sa mai contina:
copie act de vanzare-cumparare/titlu de proprietate al imobilului ce urmeaza a fi ipotecat
cadastru imobil
intabulare drept de proprietate asupra imobilului
2. Cat dureaza aprobarea unui credit de nevoi personale?
In principiu, aprobarea unui credit de nevoi personale fara garantie reala nu ar trebui sa dureze mai mult de 2-3 zile, aceasta perioada fiind diferita de la o banca la alta. Daca dosarul de credit este intocmit corespunzator iar potentialul client indeplineste conditiile de eligibilitate ale bancii, atunci nu ar trebui sa apara nici o problema in procesul de acordare.
3. Cat dureaza aprobarea unui credit ipotecar/de nevoi personale cu ipoteca?
Procesul de aprobare a unui credit garantat cu ipoteca implica mai multe faze:
Exista o prima faza de aprobare din punct de vedere financiar, atunci cand de fapt se obtine preaprobarea financiara. Din momentul obtinerii acestei preaprobari, clientul are la dispozitie, dupa caz, pana la 45 zile sa-si gaseasca imobilul dorit.
O data gasit, se trece la analiza din punct de vedere juridic a imobilului. Pentru acest lucru, banca finantatoare are nevoie de urmatoarele documente ale imobilului, toate in copie: act de proprietate/contract de vanzare-cumparare, cadastru, incheiere de intabulare a dreptului de proprietate.
Daca imobiliul nu prezinta probleme dpdv juridic, se trece la urmatoarea faza si anume la evaluarea imobilului.
Dupa ce se intocmeste raportul de evaluare si valoarea imobilului reprezinta cel putin 105% din valoarea creditului (in unele cazuri chiar 100%), se intocmeste dosarul de credit cu toate actele specificate mai sus si se trimite spre aprobare.
4. De ce exista diferente, uneori foarte mari, intre dobanzile creditelor oferite de bancile existente pe piata?
Dobanzile creditelor oferite de institutiile bancare difera in functie de inclinatia catre risc a fiecarei banci. Dupa cum foarte bine se stie, atunci cand banca imprumuta bani cu dobanda, ea isi asuma niste riscuri cu privire la posibilitatea nerambursarii creditului de catre debitor. Acest risc se exprima foarte bine in ratele dobanzilor practicate de banci. Mai exact, acolo unde exista dobanzi mici, criteriile de eligibilitate pe care potentialul client trebuie sa le indeplineasca sunt foarte clare si bine definite (existenta unui salariu peste o anumita limita minima, un trecut de creditare fara probleme, un scoring foarte bun). Prin urmare, in acest caz, banca nu isi asuma foarte multe riscuri, intrucat clientul “se prezinta” foarte bine.
Reciproca acestei situatii este cea in care banca practica dobanzi mari, sau foarte mari. In acest caz, criteriile de eligibilitate pe care potentialul client trebuie sa le indeplineasca nu mai sunt atat de stricte. Prin urmare, banca isi asuma un risc mai mare, costul creditului (dobanda) fiind pe masura.
5. De ce bancile isi raporteaza dobanzile la creditele oferite, la diferiti indicatori de genul EURIBOR, LIBOR, BUBOR, etc?
Raspunsul este foarte simplu: pentru a-si finanta activitatile de creditare, bancile se imrumuta si ele de pe diferite piete externe. Mai exact, cand noi luam un credit de la banca X cu o dobanda de 10%, inseamna ca banca respectiva isi investeste capitalul banesc cu un randament de 10%/an. La randul ei, banca a imprumutat acei bani de la diferite institutii financiare cu o dobanda mai mica, diferenta dintre cele doua dobanzi, pasiva si activ reprezentand de fapt profitul bancii respective.
Raportarea la indicii EURIBOR sau LIBOR se face tocmai din acest motiv: daca costul cu care banca s-a imprumutat creste, va creste implicit si costul cu care banca ofera bani (credite). Acest lucru se evidentiaza si mai mult in cazul creditelor pe termen lung (peste cinci ani) deoarece este foarte greu sa se faca prognoze corecte. Mai exat, pe termen lung TOTUL ESTE VARIABIL.
